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Comment bien préparer sa retraite

La retraite a bien des avantages : notamment le temps et la liberté dont vous disposez beaucoup plus qu’auparavant. Cependant, avec seulement 50% de votre salaire annuel moyen (de vos 25 meilleures années), la retraite est souvent synonyme de baisse de revenu. C’est pourquoi il est important de préparer sa retraite, et cela le plus tôt possible.

retraite

Commencer le plus tôt possible

Premièrement, plus vous commencer à épargner tôt, moins le montant mensuel à mettre de côté sera élevé. Selon votre profession, vous devrez commencer à épargner plus ou moins tôt. Pour ne citer que quelques exemples : un fonctionnaire, un cadre, un avocat ou un auto-entrepreneur ne sont pas logés à la même enseigne en termes de prévision de retraite encadrés par leur profession. Renseignez vous pour établir votre plan de retraite selon vos besoins.

Diversifier son patrimoine

Si vous prévoyez tôt votre retraite, celle-ci ne sera peut-être dans 15, 20, 30 voire 40 ans. Afin de minimiser les risques et maximiser vos rendements, diversifiez votre patrimoine : immobilier locatif, actions et obligations, assurance vie, etc. Tous ces produits sont rentables sur le long terme.

L’investissement locatif est le fait d’acheter un appartement à crédit. Le loyer rembourse une partie ou la totalité du crédit. Une fois le prêt immobilier terminé, vous bénéficiez totalement des revenus de votre location (hors impôts et charges diverses).

Etudier les produits d’épargne spécifiques pour préparer sa retraite

Pour constituer un complément de retraite en épargnant, calculez le montant mensuel dont vous avez besoin pour compléter votre retraite. Maintenant, créez un tableau avec autant de lignes que les années qui vous séparent de la retraite. La première colonne sera votre âge, la deuxième colonne le montant mensuel que vous allez épargner par mois. La troisième colonne, le taux de rendement de votre produit d’épargne. La quatrième colonne calcule le montant cumulé : (montant épargné de l’année précédente * 1 + le taux de rendement) + 12 * le montant mensuel épargné.

calcul retraite
calcul retraite 2

Le montant dans la case verte correspond à la somme accumulée avant de prendre votre retraite. Vous pouvez la diviser par le nombre d’années de votre retraite, puis par 12 pour avoir le montant mensuel. Vous pouvez ensuite jouer sur le taux ou le montant mensuel versé pour obtenir un plan retraite qui vous convient.

L’assurance vie

L’assurance vie est le placement préféré des Français. Elle vous permet de vous constituer un capital que vous pourrez récupérer sous forme de rente à la retraite. Les fonds en euros ne sont clairement pas rentables. Mais si vous investissez la majeure partie de votre capital, vous pouvez espérer au minimum 2,5% sur le long terme (en restant pessimiste). Après 8 ans, le régime fiscal de l’assurance vie devient assez avantageux (par rapport à d’autres systèmes de retraite). Votre argent reste disponible si vous en avez besoin avant. Ce qui n’est souvent pas le cas avec les produits d’épargne spécifiques à la retraite. Par ailleurs, l’assurance vie vous permet de léguer un capital à qui vous le souhaitez, sans payer d’impôt sur l’héritage.

Le PEA

Les PEA est un compte qui vous permet d’acheter des actions sur le marché européen. Le capital n’est pas garanti car le marché comporte plus de risques. Mais plus de risques sont souvent rémunérées par plus de performances. C’est un placement qui peut vous permettre de préparer votre retraite.

Les produits d’épargne spécifiques à la retraite

Explications du site officiel du gouvernement. Pour plus de détails :  https://www.economie.gouv.fr/particuliers/plan-epargne-retraite-individuel

Le PER est un dispositif d’épargne à long terme issu de la réforme de l’épargne retraite prévue par la loi du 22 mai 2019 relative à la croissance et la transformation des entreprises dite loi Pacte. Disposant de caractéristiques harmonisées par rapport aux anciens produits, il permet d’accumuler une épargne pour compléter ses revenus au moment de la retraite, sous forme de rente ou de capital, selon le choix de l’épargnant au moment du déblocage du plan.

Le PER se décline sous 2 formes :

  • PER pouvant être souscrit à titre individuel
  • PER qui peuvent être proposés dans le cadre de l’entreprise (le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire).

Il a vocation à remplacer les autres produits d’épargne retraite, qui ne sont plus proposés à la souscription depuis le 1er octobre 2020.

Le PER individuel remplace :

  • le plan d’épargne retraite populaire (PERP)
  • le contrat Madelin.

Les PER d’entreprise succèdent :

  • au plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO)
  • au contrat article 83.

Acheter sa résidence principale pour préparer sa retraite

Une des dépenses les plus importantes des foyers est le loyer. Le loyer représente en moyenne 30% du budget familial. En achetant sa résidence principale entre 25 et 40 ans, vous n’aurez plus de charge de loyer ou de crédit immobilier à la retraite.

De plus, le marché de l’immobilier tend plutôt à augmenter. Si vous revendez votre bien au moment de la retraite pour aller vous installer sur la Côte d’Azur ou près de vos enfants, vous ferez sûrement une plus-value.

Profitez des plans d’épargne retraite de son entreprise

En étant salarié, vous pouvez accéder à des plans d’épargne retraite avantageux proposés par votre entreprise. Cependant, les fonds sont souvent bloqués jusqu’à votre départ en retraite.

Sécuriser vos avoirs après 60 ans

A cet âge-là, votre capital est presque constitué. Mieux vaut ne pas prendre de risque car vous en aurez besoin très bientôt. Cela ne signifie pas de retirer votre somme investie, car plus celle-ci est conséquente plus les rendements sont intéressants, car calculés sur le total.

Placez-les sur des supports sûrs où le risque est très faible.

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