Savoir gérer son budget est d’une importance cruciale. Pourtant nombreux sont ceux qui se retrouvent dans le rouge à la fin du mois. Voici les règles et les étapes indispensables pour enfin reprendre le contrôle de vos finances.

1) Identifier ses dépenses

Votre budget : c’est la balance entre vos revenus et vos dépenses. Afin d’éviter que votre porte-monnaie ne ressemble à un panier percé, il est nécessaire en premier lieu d’identifier vos dépenses. Vous pouvez les segmenter en 3 types de dépenses :

• celles obligatoires et récurrentes
• les exceptionnelles
• vos dépenses de loisirs

Parmi les dépenses obligatoires et récurrentes, on recense le plus souvent les coûts liés à son foyer : le loyer, l’électricité, le gaz, l’eau, l’abonnement à Internet, l’abonnement de son téléphone, l’assurance habitation, les courses ; certains coûts liés à la personne : la mutuelle, les impôts, l’essence, l’assurance de la voiture, les prêts.

Dans ces dépenses, il faut inclure une sous-catégorie divers à estimer qui va comprendre : le coiffeur, les frais liés aux médicaments, aux médecins non remboursés, au parking, aux fournitures scolaires, aux petites réparations de la voiture, etc. Ces dépenses ne sont pas récurrentes mensuellement, mais chaque mois on peut allouer un montant à ces imprévus.

Dans les dépenses exceptionnelles, on comptera : un déménagement, un gros achat nécessaire comme le remplacement d’une machine à laver ou une grosse réparation de la voiture. Elles sont plus ou moins prévisibles.

Les dépenses de loisirs peuvent également être segmentées en plusieurs sous-catégories, par exemple : les abonnements récurrents, les anniversaires et diverses fêtes prévisibles, les vacances et les dépenses plus ponctuelles. Il est important de quantifier les trois premières et d’allouer un budget pour la dernière.

Ainsi, pour être sûr de ne rien manquer, une analyse des 3 derniers mois est capitale. Epluchez vos relevés bancaires et analysez-les. Une fois toutes vos dépenses catégorisées, réfléchissez à comment les optimiser : changer d’opérateur téléphonique, acheter local, etc.

2) Qualifier ses revenus

Les sources de revenus sont souvent moins nombreuses que les dépenses. En effet, la majeure partie provient de votre salaire. Elle peut toutefois être complétée par des revenus complémentaires : aides de l’état, aides de la famille, revenus locatifs, revenus des placements financiers, revenus auto-entrepreneurs.

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3) Déterminer sa capacité d’épargne

Maintenant que vous avez une vision claire de vos dépenses et de vos revenus, vous pouvez les mettre sous forme de tableau et effectuer tout simplement l’opération suivante : revenus – dépenses. Cela correspondra à votre « solde disponible » ou autrement votre capacité d’épargne. En effet, l’épargne vous permet de préparer des projets du court au long terme. C’est une des clés essentielles pour gérer votre budget de façon optimisée.

Par ailleurs, en considérant l’épargne comme une dépense obligatoire et récurrente, vous aurez beaucoup plus de chances d’atteindre votre objectif. Le plus sûr est de faire le virement de son épargne désirée vers son livret en début de chaque mois. Dans le cas contraire, après plusieurs « petites dépenses insignifiantes », vous vous demanderez où a bien pu passer tout votre argent.

Toutefois, on se rend vite compte qu’anticiper ses futures dépenses en mettant de l’argent de côté sur le court terme et épargner pour des projets sur le long terme n’est pas facile. Comment distinguer l’argent destiné aux futures vacances de votre apport pour votre future maison dans trois ans ? Le plus simple est de segmenter vos comptes : votre livret A pour vos vacances, votre livret de développement durable pour votre apport immobilier, le compte joint pour les projets communs, votre assurance vie pour la retraite, etc. Ces livrets ne sont souvent pas rentables en tant qu’investissement, autant les utiliser pour segmenter votre épargne.

4) Analyser ses comptes

Tout d’abord, sans être un expert en analyse financière, déterminer quelques indicateurs pertinents vous permettra d’ajuster la gestion de votre budget. Par exemple, vous pouvez calculer la répartition de vos dépenses. Quel pourcentage représente vos dépenses obligatoires et récurrentes, vos loisirs, votre épargne ?

L’indicateur le plus important pour gérer votre budget est celui de la viabilité de votre situation, c’est-à-dire : les revenus moins les dépenses. Cela caractérisera aussi la capacité d’épargne ou encore votre « reste à vivre ». Cet indicateur est également intéressant à calculer à chaque fin de mois afin d’apprécier la qualité de vos projections par rapport à la réalité.

Afin de se rendre compte de l’ampleur de ses dépenses, le calcul suivant : montant dépenses / montant revenus, représente le pourcentage de vos revenus que vous dépensez chaque mois.

Enfin, pour analyser plus en profondeur la diversité de ses dépenses et revenus, les calculs à effectuer sont : sous-catégorie de dépenses / montant total dépense. Par exemple : dépenses obligatoires et récurrentes / dépenses totales. Cela fonctionne également pour les revenus. Déterminer le % que représente les différents types de dépenses vous permettra donc de les équilibrer.

Les indicateurs sont déclinables à l’infini et s’adaptent notamment à vos besoins de suivi.

5) Prévoir

Après tous ces exercices, prévoir votre budget sur le court terme devrait être assez facile. Il s’agit d’établir un tableau de ses dépenses à venir et un tableau de ses revenus futurs sur quelques mois. Vous pouvez les réaliser sur Excel par exemple. Celui-ci se répétera sur tous les montants récurrents et évoluera selon les mois prévoyant ainsi : dépenses exceptionnelles, anniversaires, fêtes, sources de revenus temporaires supplémentaires ou au contraire gros achat, prévision des vacances, etc. Afin qu’il soit plus lisible, on peut attribuer des couleurs par catégories et y insérer des commentaires.

Ces prévisions ne sont pas figées et seront amenées à évoluer avec le temps.

L’objectif de ce tableau est d’avoir une vision claire sur ce qui nous attend. Ce suivi permet avant tout d’anticiper. Pour améliorer et obtenir un suivi efficace, vous pouvez y intégrer vos indicateurs. À chaque fin de mois, en comparant le montant restant sur votre compte bancaire et le montant que vous avez prévu dans votre tableau, vous pourrez réévaluer votre budget et comprendre vos écarts entre vos prévisions et la réalité. Avec le temps, les écarts se réduiront et votre suivi sera de plus en plus précis.

Voici quelques astuces pour mieux gérer votre budget. Par exemple :

• Mensualiser vos charges
• Effectuer le maximum de dépenses en début de mois, histoire de ne pas vous retrouver le 10 à ne plus avoir d’argent pour faire votre plein d’essence
• Mettez en place des virements automatiques
• Vérifiez régulièrement vos comptes
• Evitez d’acheter à crédit

Tableau des dépenses personnelles : 

	Mois 1	Mois 2	Mois 3	Mois 4	Mois 5	Mois 6	…
Dépense 1
Dépense 2
…
Montant à épargner
Somme des dépenses

Tableau des revenus personnels :

	Mois 1	Mois 2	Mois 3	Mois 4	Mois 5	Mois 6	…
Source de revenus 1
Source de revenus 2
Source de revenus 3
…
Somme des revenus

Suivi des indicateurs :

	Mois 1	Mois 2	Mois 3	Mois 4	Mois 5	Mois 6	…
Montant sur le compte prévu à la fin du mois (= revenus – dépenses)
Ecart constaté
Indicateur 1
Indicateur 2
….

Néanmoins, si tout cela vous effraie, n’ayez pas peur de nombreuses applications se chargent pour vous de gérer votre budget. Découvrez ces outils ici.